ריבית טובה יותר? רק אם אתם עשירים

בחודש אוקטובר 2022 פרסם בנק ישראל השוואה בין נתוני הריביות על פיקדונות ואשראי בבנקים בישראל אשר היו קצת לוקים בחסר ולא ממש הציגו רזולוציה ברורה של המצב. יחד עם זאת, כעת שפרסמו נתונים נוספים לרבות הריבית החציוניות והריבית הממוצעת, ניתן לראות פערים מובהקים בין התנאים של הלקוחות העשירים לשאר הלקוחות.

מה הכוונה? ובכן, בעוד שבדו"ח הראשוני פורסמו בעיקר נתונים ממוצעים שהקשו מאוד להבין את התמונה הכוללת, עכשיו שנוספו הנתונים הנוספים ניתן להבין מה גרם לממוצע הפיקדונות לעלות ולממוצע ההלוואות לרדת. בשורה תחתונה? מה שהיטה את המספרים היה מספר הלקוחות המצומצם שמקבל תנאי ריבית משתלמת יותר. עכשיו בואו נסביר.

אז מדוע עשירים מקבלים תנאי ריבית טובים יותר?

במילה אחת? כסף. מופתעים? כנראה שלא. בפועל לבנקים יש אינטרס שבעלי ממון רב ימשיכו להפקיד את כספיהם (שכמו שאתם מבינים מדובר בסכומים משמעותיים), וכדי לטפח זאת הם בעצם העניקו להם ריבית טובה יותר באופן משמעותי בהשוואה לריבית של שאר הלקוחות ונתון זה השפיע על הממוצע של ריביות הבנק. לאוהבי הסטטיסטיקה שבינכם, הריבית המדוברת היא למעשה סטיית התקן.

השוואת הנתונים של הבנק המרכזי

בנק ישראל פרסם את הנתונים של הבנקים השונים בישראל במטרה להגביר את התחרות בשוק, אך בעיקר כדי שאנחנו "פשוטי העם" נוכל לשפר את התנאים שלנו. אז שנבחן את הנתונים?

פיקדונות חודש בריבית משתנה

אם נבחן את חודש ינואר האחרון, נראה כי בנק הפועלים הציע ריבית של 1.63%, בנק מזרחי ריבית של 1.97%, בנק לאומי ריבית של 1.96%, בנק הבינלאומי ריבית של 2.04%, ובנק דיסקונט ריבית של 2.05%. לעומת זאת, כשאר משווים בין הריבית החציונית (שנוגעת ללמעלה מ-50% מלקוחות הבנקים), רואים שבנק הפועלים הציע ריבית של 0.78%, בנק מזרחי 1.11%, הבנק הבינלאומי 1.53%, בנק דיסקונט 3.67%, ובנק לאומי 1.75% כלומר עולה תמונה שונה משמעותית.

פיקדונות חודש בריבית קבועה

כשמדובר בתנאי ריבית קבועה הפערים אפילו גדולים עוד יותר. בנק הפועלים מציע ריבית ממוצעת של 2.24%, בנק לאומי 1.56%, הבנק הבינלאומי 2.5%, בנק דיסקונט 0.91%, ובנק מזרחי 1.67%, כאשר הריבית החציונית לפיקדונות חודש בריבית קבועה עומדת אצל בנק הפועלים על 0.55% בלבד, בבנק מזרחי על 1%, בבנק לאומי, 1.05%, בבנק הבינלאומי על 1.26%, ובבנק דיסקונט על 0.1%.

אך מה משמעות הנתונים הללו ומדוע?

המשמעות של נתונים אלו זה שבעוד שלקוחות רבים נאלצים להתמודד עם ריבית גבוהה, יש לקוחות שנהנים מתנאי ריבית נמוכה מאוד, ויותר מכך? לעיתים הריבית שלהם היא כחצי מהריבית הממוצעת של הבנק לאותו סוג פיקדון. אך מדוע זה ככה? ובכן, הפערים בין תנאי הריביות נוצרים בעיקר מסכום הפקדון שאותו לקוח הפקיד בבנק, כאשר לקוח שהפקיד סכומי כסף גדולים מקבל ריבית טובה יותר מלקוח שהפקיד פקדון קטן יותר בהשוואה, ויש לציין שקיימים הרבה יותר אנשים שמפקידים פיקדונות "נמוכים".

ומה לגבי תנאי ריבית על אשראי?

גם בהשוואת נתוני הבנקים לגבי תנאי הריבית על אשראי עלו אותם פערים. למשל, הריבית הממוצעת לאשראי בחודש ינואר בבנק הפועלים עמדה על  9.29%, בבנק מזרחי על 9.5%, בבנק דיסקונט על 7.52%, בבנק הבינלאומי על 7.77%, ובבנק לאומי על 9.31% כאשר אם בוחנים את הנתונים של הריבית החציונית רואים שרוב הלקוחות, אלו שאינם בעלי ממון רב, שילמו ריביות גבוהות יותר משמעותית. כדי לסבר את אוזניכם, בבנק הפועלים הם שילמו ריבית של 11.85%, בבנק מזרחי ריבית של 13.47%, בבנק הבינלאומי ריבית של 8.98%, ובבנק לאומי ריבית של 9.44%.

מסקנות, מסקנות, מסקנות

אם תבחנו לעומק את כל הנתונים של בנק ישראל תגלו שיש רק שלושה בנקים שהתגלו בהם פערים יחסית נמוכים:  בנק דיסקונט עם ריבית ממוצעת של 7.52% ריבית ממוצעת אל מול 7.83% ריבית חציונית, בנק יהב עם ריבית ממוצעת של 7.63% אל מול 7.43% ריבית חציונית, והבנק הדיגיטלי וואן זירו, עם ריבית ממוצעת של 6.4% אל מול 6.45% ריבית חציונית. לסיכום? אם אתם רוצים תנאי ריבית טובים יותר, כדאי שתבדקו מהי הריבית שמציע לכם הבנק שלכם בהשוואה לבנקים אחרים. האם זה דורש קצת זמן ומאמץ? וודאי, אך זה זמן ומאמץ שיחסכו לכם כסף.