בעוד שלמדינת ישראל לא חסר כרגע בעיות פנימיות משלה, לאינפלציה זה לא ממש אכפת והיא ממשיכה להכות בנו כאילו אין מחר. הבעיה: יש מחר, והעלויות שלו רק ממשיכות לעלות. אממה, אחת הקושיות שקצת קשה לנו לפענח, זה כיצד ייתכן שלמרות העלאות הריביות (שכמובן נועדו דווקא להילחם באינפלציה!), הציבור הישראלי ממשיך להגדיל הלוואות מחברות כרטיסי האשראי. לא מאמינים? אז לפי דוחות שהונפקו על ידי חברות כרטיסי האשראי ישראכרט, מקס וכאל גידול ההלוואות ממשיך וזאת למרות שהריבית שלהן עומדת על 11%-12%. בואו ננסה להבין.
הדיכוטומיה של ההלוואות מחברות כרטיסי האשראי
לאחרונה, שלושת חברות האשראי המובילות בארץ פרסמו דוחות כספיים והראו כי יש למרות שהיו סימני האטה מסוימת ברבעון האחרון של 2022, עדיין הצפי לשנת 2023 הוא המשך גידול פעילות הן בתחום כרטיסי האשראי והן בתחום ההלוואות. לידיעתכם, תחום ההלוואות של חברות האשראי מהווה כ-50% מפעילותן. למרות שמדובר בנתונים אופטימיים עד מאוד, אי אפשר שלא לתהות כיצד זה ייתכן. מדוע? מכיוון שדווקא היה צפוי שריביות כל כך גבוהות (12%!!) יביאו להורדת הביקוש להלוואות ולא ההפך. החדשות הטובות? ההלוואות האלה מהוות מנוע צמיחה כלכלי לגופים הממנים. החדשות הפחות טובות? ייתכן מאוד שיש חלק לא קטן בציבור הישראלי שקצת "התמכר" לנטילת הלוואות מחברות כרטיסי האשראי ונכנס לתוך פלונטר שבו הוא ממשיך לקחת הלוואות כדי לממן את ההלוואות הקודמות שהם לקחו ואת הריביות הגבוהות שממשיכות לעלות. ממש נפלאות הכלכלה.
המשולש "הקדוש" של חברות האשראי
לפי נתוני בנק ישראל מתגלה כי בשנים האחרונות ישראלים משתמשים יותר בכרטיסי אשראי מאשר במזומן, וישראכרט, מקס וכאל הן ללא ספק שלושת חברות האשראי ששולטות בשוק הישראלי אשר בהיותן כאלה הן נהנות מנגישות עצומה לציבור. למעשה, אם נבחן את הנתונים, תיק האשראי הצרכני שלהן עומד על 21.4 מיליארד שקל, כאשר הריבית הממוצעת כיום היא בין 11% ל-12%, (משמע קיימות גם ריביות גבוהות יותר!). לשם השוואה, הריבית בבנקים (שגם כמובן עלתה!) עומדת כרגע על כ-8% בממוצע. אז מה זה אומר? שההכנסות של חברות האשראי ב-2023 מריבית הברוטו היא כ-2.4 מיליארד שקל, וזה עוד לפני הגידול הצפוי.
אז האם כדאי לקחת הלוואות מחברות כרטיסי האשראי?
נתחיל ונאמר שתשובתנו מופנית לטובת המיקרו ולא המקרו, וכמובן שכל מקרה לגופו. יחד עם זאת, למרות שההלוואות של כרטיסי האשראי ניתנות במהירות רבה יותר וכמובן כרוכות בהרבה פחות ביורוקרטיה בנקאית או ערבויות, חשוב וכדאי לא להשתעבד אליהן או להפוך אותן לדרך חיים. לשיקולכם בלבד.
