אנו חיים בתקופה שמצד אחד הצורך לחסוך כסף הוא קריטי, ומצד שני זה כמעט מרגיש לנו בלתי אפשרי. ובכן, החדשות הטובות? זה כן אפשרי, ואף ניתן לעשות זאת מבלי ביעילות רבה בעזרת קופת גמל להשקעה. אז בואו נתחיל במעט רקע: מכשיר החיסכון שנקרא קופת גמל להשקעה הושק לראשונה בשנת 2016 במטרה להעניק לציבור את היכולת להגדיל את חסכונות הפנסיה שלהם מבלי להכביד עליהם או לו לשלול מהם גישה לכספי החיסכון עד גיל הפרישה. יותר מזה? מדובר בכלי חיסכון גמיש שלא רק שמנוהל על ידי גופים מוסדיים בעלות דמי ניהול מזערית (כבין 0.6% ל-0.8%), אלא שמאפשר מעבר בין מסלולים ובין קופות ללא מס על הרווח (כיוון שזה לא נחשב למימוש!), מעניק הטבות משמעותיות ללקוחות, ואף מעניק את האפשרות לקחת הלוואה במידת הצורך. נשמע טוב? רק התחלנו.
מהי קופת גמל להשקעה?
קופת הגמל להשקעה היא מבנה פיננסי שמתקיים בצורה של קרן או תכנית חיסכון לתקופה ארוכת טווח, ומטרתה לאפשר לאנשים לחסוך כסף עבור השקעה עתידית. התהליך מתבצע על ידי הפקדת הכסף בקופת הגמל שבה הכסף מוגן ומשמש להגדלת הקרן לאורך זמן, וההשקעה בקופת גמל להשקעה כוללת רכישת מניות, קרנות נאמנות, תעודות סל ונכסים אחרים על מנת להגביר את התפוקה הכלכלית. כמו כן, כל משקיע בוחר בעצמו את קופת הגמל שבה הוא מעוניין לפי רמת הסיכון שהוא מעוניין לקחת, וקיימות אפשרויות מגוונות כגון פתיחת קופת גמל סולידית אשר הביצועים שלה דומים להשקעה בפיקדונות, פתיחת קופת גמל מנייתית, או מסלול כללי שהוא גם המסלול המועדף ביותר על הציבור הישראלי.
נתחיל מהעיקר: כמה אפשר להרוויח מקופת גמל להשקעה?
נתחיל מהעיקר? בעזרת קופת הגמל החדשה אתם יכולים לחסוך כ-71,000 שקלים בשנה אשר אותם ניתן למשוך בכל עת ללא קנסות וללא תשלום דמי יציאה, ואם תחליטו שאתם רוצים לקבל את הכסף כקצבה חודשית תהיו פטורים ממס. יש לציין שנכון לשנת 2023, בשל עליית המדד, הסכום המרבי שניתן להפקיד בקופת הגמל להשקעה עלה וכרגע עומד על סכום של 76,449 ש"ח (עשוי להיות קיום תקרות נוספות).
מהם היתרונות הנוספים של קופת גמל להשקעה?
נזילות- בניגוד לקופת הגמל הקלאסית שנועדה לחסוך עד גיל הפנסיה ולא אפשרה גישה לכסף, קופת גמל להשקעה מאפשרת נזילות, וניתן להשקיע בה בכל עת גם לטווח קצר ובינוני, וגם לטווח ארוך
חסכון משמעותי- בעוד שנקבעה תקרה שנתית לסכומי ההפקדה בקופת הגמל, עדיין מדובר בסכומים משמעותיים העולים על למעלה מ-71 אלף שקל. מעבר לכך? קופת גמל להשקעה מאפשרת לחסוך גם לילדים ולבני המשפחה, כך שניתן לפתוח לכל אחד מהם קופה על שמו. כך שבמשפחה בת 4 נפשות ניתן להגיע לחיסכון של כ-284 אלף קלים בשנה.
גמישות מעברי מסלולים וקופות- כשמדובר בקופת גמל להשקעה, ניתן לעבור בקלות ובמהירות ממסלול אחד לאחר ללא תשלום מס. במילים אחרות? אתם יכולים להתחיל ממסלול מנייתי ולהחליט שאתם מעוניינים לעבור למסלול כללי מתי שאתם רוצים, וכן הלאה (אין מגבלות על מספר מעברי מסלולים. כמו כן, אתם גם יכולים לעבור מקופה לקופה, למשל מקופת גמל השקעות של חברה אחת לקופת גמל של חברה אחרת שמציעה לכם תנאים טובים יותר-
הלוואה אל מול קופות הגמל להשקעה- חשוב מאוד! בעוד שתמיד ניתן לשבור את קופת בגמל ולהוציא משם את הכסף בשעת הצורך, פעולה זו שוללת מכם את כל הטבות המיסוי שבקופה. לכן, כדי שלא תעשו זאת, ניתן לבקש הלוואה מהקופה שלכם ולהנות מתנאים מצוינים. לדוגמא, אתם יכולים לקחת מהקופה הלוואה גובה של עד 80% מהיתרה לתקופה של עד 7 שנים, ולשלם ריבית נמוכה מאוד (בדרך כלל ריבית פריים מינוס של 0.5%!), ועל ידי כך לקבל את הכסף שאתם זקוקים לו מבלי לוותר על הטבות המס שקופת הגמל מעניקה לכם.
לסיכום!
קופת גמל להשקעה היא כלי חיסכון חשוב ויעיל שניתן לפתוח לכל אחד ואחת (כאשר לכל אדם יכולה להיות רק קופת גמל להשקעה אחת על שמו!), ולא רק שכדאי לעשות זאת, אלא חשוב לעשות זאת, ובמיוחד עבור הילדים שלנו, שיוכלו בעתיד להתחיל את חייהם הבוגרים עם שקט כלכלי.
